Куда податься свободному капиталу
Есть люди, которые живут от зарплаты до зарплаты и ни о каких сбережениях не помышляют. Есть олигархи, которые ворочают суммами со сложнозапоминаемым количеством нулей. А есть средний класс, который работает по формуле «9х5″ и в состоянии при этом обеспечить себя небольшой финансовой подушкой. Обитатели этого класса обычно держат в голове 3 среднестатистические мечты: машина, квартира/дом, недвижимость за рубежом. Мечта номер 1 им вполне по зубам и новую машину купить не проблема (пусть и в кредит). Что касается недвижимости, тут посложнее. Без помощи родственников вот так сразу цель покоряется очень немногим. В основной своей массе клерки могут периодически облизываться, просматривая бесплатные каталоги недвижимости с большими яркими заголовками «Спецпредложение! Суперцена!» и втайне надеясь, что цены упадут до осязаемых высот – и вот тогда точно можно будет ввязываться в ипотеку. За этими мечтами проходит время и, при должном подходе (бюджет, экономия и тд), появляется определенный финансовый запас. Как результат, обладатели накоплений периодически задаются вопросом: «Что делать со свободными деньгами?»
Небольшое отступление
Сразу скажу, что я не являюсь экспертом в области финансов. Скорее, тот самый клерк, который задается вопросом про свободные деньги. На моей стороне только опыт и здравый смысл. Поэтому если вы ищете профессионального совета (а когда речь заходит о деньгах, всегда хочется как можно больше гарантий), то лучше сразу обращайтесь к специалистам. Я же попытаюсь рассказать об опыте, накопленном за время моей самостоятельной жизни.
Пристраиваем капитал
Итак, вы накопили небольшую, но приятно успокаивающую сумму денег. Купить что-то серьезное пока не получится, а тратиться на мелочи не позволяет здравый смысл. Да и вообще хочется не тратить, а копить и умножать. Копить, просто собирая валюту в коробку под кроватью, можно, но вот заставить деньги работать на вас таким образом – вряд ли. Для получения финансовой выгоды, накопления нужно пустить в работу. От степени риска и от прозорливости ваших решений при выборе того или иного инструмента будет зависеть конечный результат. Он может быть как позитивным, так и негативным, но кто не рискует, тот не пьет яблочную шипучку.
К сожалению, опыт инвестирования свободных средств практически не передается нам по наследству родителями. Измученные лихими 90-ми, они с большой неохотой отдают деньги на хранение и приумножение, предпочитая более материальные вещи из категорий «бытовая техника» и «средства передвижения». Просто положить деньги в банк для них уже считается поступком. Сами представляете, какая цена такому опыту. В результате, прокладывать финансовые тропы приходится самостоятельно, попутно набивая шишки на не самых удачных решениях. Давайте посмотрим, какие же варианты есть у начинающего инвестора.
Форекс. Валютные/долевые спекуляции.
Рубли в доллары, доллары в евро, евро в юани, юани в тугреки. Акции купили, акции продали. Продаем когда дорого, покупаем когда дешево… Мощная рекламная кампания внушает нам, что все очень легко и комфортно. Просто зарегистрируйся на торговой площадке и гоняй валюту туда-сюда, снимая сливки. На самом деле, единственный простой момент тут – регистрация. Дальше начинаются трудовые будни. Для получения ощутимой прибыли нужно совершать большое количество транзакций в течение дня и не забывать при этом про комиссионные отчисления. При этом надо отслеживать массу аналитики, чтобы не пропустить события, влияющие на разницу курсов. По мнению многих экспертов, заработать на Форексе (foreign exchange) возможно далеко не всем: всего 4% игроков приумножают первоначальный капитал. При этом 10% дохода в месяц является нормой для стабильно играющего трейдера.
Плюсы:
+ Возможность работать дома
+ Вы можете начать хоть с 50$
+ Чтение аналитических материалов поможет в дальнейшем более грамотно распоряжаться деньгами
+ Перед настоящими сделаками можно потренироваться на виртуальном счете
+ Начинающим трейдерам предоставляется кредитное плечо
+ Биржевой трейдер – это звучит очень круто :)
Минусы:
- Интернет-трейдинг отнимает существенное количество времени
- Психологическая устойчивость подвергается постоянной проверке мини-стрессами от проигрышей
- До получения первых ощутимых прибылей пройдет немало времени и денег
- Постоянные риски. Независимо от уровня трейдера, есть события, которые невозможно предсказать.
Что посмотреть:
Alpari – один из известнейших брокеров
Forex.com -брокер международного масштаба
RatingFX – рейтинг брокеров СНГ (независимый?)
Rating.RBC – рейтинг финансовых инструментов. Полезная информация о фьючерсах, акциях, валютах.
Валюта – подробная и актуальная информация о курсах валют и торгах
Trade-Bot – статья, как и с чего начать играть на бирже
Trade-Bot – Форекс для начинающих. Почитайте эту статью, если у вас уже есть доступ к торговым площадкам.
Банковский депозит.
Самый простой и понятный способ заработать несколько копеек. Кладете определенную сумму в банк на хранение и через какое-то время получаете ее обратно вместе с набежавшими процентами. Риск минимальный, отсюда и невысокие проценты. При выборе вклада продумайте, как вы будете дальше им распоряжаться: будете ли пополнять, снимать и на какой срок готовы разместить. Обычно, чем меньше активности по депозиту и чем на более долгий срок он открывается, тем выше процент дохода. В моем случае, идеальный вариант вклада: пополняемый, с капитализацией процентов (процентный доход автоматически добавляется к сумме депозита) и сроком на 367 дней. Дольше, чем на год мне планировать пока тяжело, но если вы готовы вывести свои деньги на более длительный срок – выбирайте 541 или 732 дня. Учтите, что при досрочном снятии всей или большей части денег – в зависимости от банка и типа вклада – вы потеряете все полученные проценты. Точнее не все, но ставка при этом составит всего 0,1-0,5% годовых.
При выборе банка желательно опираться в первую очередь на надежность и репутацию, а не гоняться за процентами (разница в итоге все равно будет чисто символическая). Если сумма накоплений превышает 1.000.000, то, во-первых, поздравляю, а во-вторых, желательно разбить ее между несколькими банками. Хранить деньги в одной корзине нельзя, даже если банк указывает, что участвует в государственной Системе страхования вкладов. Да, возврат до 700.000р. в случае коллапса банка очень хороший вариант, но вот когда вернут эти деньги – вопрос.
Есть еще такой комфортный вариант – превратиться в рантье. Стать человеком, который живет на проценты от вложенных в банк средств. Так, например, вложив 1.000.000р. под 14% годовых, вы сможете каждый месяц получать на руки 11.667р. Чем больше сумма – тем больше ежемесячный доход. Минус в том, что накопления при этом не увеличиваются.
Плюсы:
+ Очень высокая гарантия дохода
+ Не требуется никакой активности. Разве что счет пополнять
+ Надежные гарантии и отсутствие рисков экономят нервы
+ Отсутствие дополнительных расходов
+ Возврат денег по Системе страхования вкладов
Минусы:
- Невысокий доход, часто сопоставимый с уровнем инфляции
- Потеря практически всей прибыли при досрочном закрытии депозита
- Невозможность оперировать деньгами
- Невозможность передать депозит третьим лицам
- Невозможность увеличения дохода при благоприятных событиях на рынке
Что посмотреть:
BankPrice – Сравнение процентных ставок и условий банков
Dengi.sravni.ru – подборка вариантов вкладов в зависимости от целей
Rating.RBC – Самые прибыльные и эффективные банки 1 полугодия 2009
Rating.RBC – Cамые привлекательные ставки по депозитам в рублях (на 14.07.09)
Паевые инвестиционные фонды (ПИФы).
Этот способ можно назвать условно самостоятельным. Вы выбираете, какой тип ПИФов вам наиболее подходит, но дальше обращаетесь в управляющую компанию, которая обеспечит вам выкуп доли в общественном пироге. Или наоборот – выбираете авторитетную управляющую компанию, а потом смотрите, какие ПИФы они предлагают. Скорее всего, вам предложат несколько вариантов, с учетом пожеланий и первоначального капитала, из которых вы сами отберете интересующие.
Про ПИФы сейчас можно найти огромное количество литературы, в которой подробно описаны типы фондов, механизмы их работы, плюсы и минусы, и при желании можно разобраться во всем самому. Но я бы вам посоветовал начать именно с управляющей компании. Есть несколько сводных рейтингов, где показана доходность имеющихся в общественном доступе ПИФов, – можно начать с них. Правда, имейте в виду, что в свете последних событий цифры могут быть ого-го какими высокими, поэтому смотрите историю развития продукта, скажем, за 3 года. Остановите свой выбор на 2-3 компаниях и посетите с визитом офис каждой из них. Посмотрите, что вам предложат, как с вами будет общаться персональный менеджер. Не стесняйтесь задавать дурацкие вопросы, ведь вы собираетесь отдать собственные деньги, – и понимать, как они будут работать очень даже не помешает. В моем случае получилось так, что я шел в управляющую компанию с конкретно сформулированной целью, однако после общения с менеджером в корне поменял свою точку зрения и не прогадал.
Плюсы:
+ не требуется финансовых навыков, достаточно выбрать управляющую компанию
+ низкий входной порог (от 30.000 руб)
+ потенциально, доходность выше, чем у банковских депозитов
+ ограниченные риски (в связи с ограниченным набором инвестиций
+ УК заинтересована в росте вашего дохода
Минусы:
- не слишком высокая ликвидность (условия разные у разных УК, но обычно какое-то время уходит на рассмотрение заявки о закрытии (1-3 дня) и на саму процедуру выхода (3-15 дней)).
- при выходе из ПИФа ранее, чем через год, надо будет заплатить 13% подходного налога
- комиссия УК за обслуживание ПИФа
- нет системы страхования вкладов
- УК не обязуется вернуть вам средства в том же объеме по истечение определенного срока
Что посмотреть:
Rating.RBC – рейтинги коллективных инвестиций
FDU – рейтинг ПИФов, котировки, доходность
Pifovik – портал российских пайщиков
Собственный бизнес.
Вам когда-нибудь хотелось стать самым главным в корпорации и наконец-то научить окружающих работать нормально? А есть ли какое-то дело, хобби или проект, который на протяжении длительного срока вызывает у вас постоянный интерес и жажду действий? Если ответ на оба вопроса «да», то, может быть, стоит задумать об открытии собственного бизнеса? Сейчас, когда у вас появился небольшой начальный капитал, возможность начать свое дело как никогда реальна. Среди клерков популярна мысль, что, работая на себя, они однозначно зарабатывали бы больше и работали лучше.
Идея сама по себе рискованная, особенно в России. Начинающего предпринимателя на старте ждут несколько серьезных вопросов:
- Официальные документы (регистрации, разрешения, лицензии)
- Возможная нехватка средств (свой капитал заканчивается, а кредиты банками выдаются с большой неохотой)
- Помещение для офиса (найти нормальное помещение за осязаемые деньги в удобном районе)
- Необходимость вести бухгалтерию с момента регистрации
- Наличие команды сотрудников (компания по сути будет темной лошадкой, работать в которой согласится далеко не каждый)
- Отсутствие свободного времени (придется одновременно решать миллион вопросов и про отпуск можно забыть)
Начинать надо, имея на руках как минимум готовую идею или понимание, ради чего этот бизнес создается. Бизнес-план необязателен, но повышает вероятность выживания в разы. Еще лучш,е если уже есть возможные партнеры – потребители вашей идеи. Главное – не стоит создавать бизнес только ради того, чтобы быть владельцем бизнеса. Гораздо проще убедить в успешности нового дела себя, чем рынок. И не стоит рассчитывать на космические прибыли сразу после открытия. Хорошо если бизнес выйдет на самоокупаемость в течение года-двух.
Если все, перечисленное выше, вас не смущает – дерзайте. У меня есть несколько знакомых бизнесменов, управляющих собственными делами разных масштабов. Каждый из них может пойти и хоть сейчас купить хорошую машину за наличные, но в отпуск при этом ходят в среднем раз в три года. При этом, на вопрос «хотели бы вернуться в большую стабильную корпорацию и работать топ-менджером?» все однозначно отвечают «нет».
Плюсы:
+ Вы сами управляете делом, которое вам интересно
+ При наличии интересного решения на руках и грамотном подходе, можно заработать существенный капитал
+ Свободный график
+ Распоряжение прибылью по своему усмотрению
Минусы:
- Неправильно просчитанная бизнес-модель пойдет на дно вместе с вашими деньгами
- Свободное время сократится в разы
- Постоянные испытания нервной системы
- Вся ответственность за жизнь бизнеса лежит на вас
- В какой-то момент, возможно, придется рисковать всеми своими накоплениями
Что посмотреть:
MyBiz – очень неплохая статья про открытие собственного бизнеса
BusinessDelo – как открыть свой бизнес (практические моменты)
BisHelp – готовые бизнес-планы
BisHelp – как начать свое дело
OpenBusiness – большое количество идей для бизнеса
Напоследок
Не бойтесь вкладывать деньги в финансовые инструменты, но делайте это продуманно. Анализируйте, читайте, следите за новостями, общайтесь с УК и диверсифицируйте. Если вы человек нерисковый – отправьте накопления в банк. Если азарт вам не чужд – ПИФы и трейдерство будут неплохим выбором. Если вы еще и чувствуете в себе задатки хозяйственника и управленца – задумайтесь о собственном деле. Я остановился на сочетании «депозит + ПИФы + собственные проекты».
Это далеко не все идеи, которые могут помочь вам в приумножении ваших кровно заработанных денег. Есть еще ОУФБ, старт-апы, интернет-проекты, металлы, акции, облигации и т.д. Я же выбрал наиболее популярные и доступные. Если у кого-то из вас есть чем поделиться – добро пожаловать в комментарии. Все дельные идеи буду добавлять в статью по мере поступления.
Успехов :)
Popularity: 10% [?]
Распечатать