LifeMechanic

В течение нескольких месяцев я играл в социологического опросника. Знакомые, родственники и коллеги были невольными участниками моего эксперимента. Основная цель звучала примерно так: понять, насколько популярна тема домашнего бюджета среди простых российских граждан и какие варианты его ведения используются в обиходе. Мне было интересно, как живущие вместе люди совместно зарабатывают и тратят деньги. Возникают ли конфликтные ситуации и если да, то почему. Еще хотелось узнать, как партнеры оценивают вклад друг друга в финансовое благополучие. В целом, эксперимент удался. Результат и разочаровал, и порадовал одновременно. В минус можно записать тот факт, что большая часть респондентов на вопрос «А вы ведете домашний бюджет?» хмыкала и отвечала «А смысл? Времени нет, да и денег не остается, чтобы с ними что-то делать». А основным положительным моментом было то, что способы, используемые некоторыми семьями, стали для меня открытием. Возможно, и вам будет интересно знать, как можно держать финансовые отношения внутри семьи в состоянии баланса.

Делимся кровными

Каждый человек по своему относится к деньгам. Кто-то бережно, а кто-то расточительно; кто-то помогает родственникам или спокойно дает в долг, а кто-то жалеет каждую потраченную копейку. Принципы такого отношения закладываются в человеке если не с детства, то с ранней юности. И вот в какой-то момент времени два по-разному воспитанных человека создают семью. Если взгляды и принципы у них совпадают, финансовые отношения не вызывают особых проблем, если нет – либо надо находить компромисс, либо ждите частых и эмоциональных конфликтов. Именно в процессе поиска рождаются интересные решения и методы, которые устраивают обе стороны и приносят практическую пользу. О некоторых из таких способов я и хочу рассказать. При этом не буду оценивать их с точки зрения «хороший-плохой». Попробуйте сами определить насколько практичен каждый из них. Начну, пожалуй, со своего случая.

Способ 1. Прибыль пополам
У нас все просто и понятно: заработанные деньги складываются в общую кучу, делятся на категории и тратятся согласно ежемесячного бюджета. Сам бюджет составляется при участии обоих сторон и обычно принимается в первом чтении. Для меня такая ситуация комфортна и естественна.  Но у большинства людей такой подход вызывает искреннее удивление. «Как же так, вот вы, зарабатываете разные суммы, а тратите поровну? А для себя оставить часть денег?»  На это я обычно отвечаю, что в бюджете есть соответствующие категории расходов, деньги из которых тратятся по своему усмотрению и без согласования.  Допустим, 5.000р. на человека откладываются в начале месяца и о дальнейшей их судьбе мало что известно. Это не значит, что расходы на каждого из вас ограничены этой суммой . Если средства позволяют, можно запланировать покупку и чего-то более дорогого. Но на 5.000р никто претендовать не будет. Их как бы и нет :)

Наверное, речь идет о доверии. Мы не скрываем свои доходы друг от друга, поэтому сложить все деньги в одну кучу для нас не проблема. Плюс получается как-то находить компромисс на расходы в течение месяца. Поэтому мы спокойно, без конфликтов (почти без конфликтов :) тратим нужное количество денег вместе, а оставшуюся часть оставляем на перспективу. Помогает в этом экономическое образование и здравый смысл. Мы не особо зациклены на статусе. Что-то вроде «если машина, то не ниже BMW», «если одежда – то Gucci, Hugo Boss и Ermenegildo Zegna», »если продукты - то только Глобус Гурмэ».  Мы нашли для себя определенный уровень комфорта и в случае повышения зарплаты у кого либо, запросто оставляем добавившиеся деньги, скажем, в банке. Если вы решите пойти по такому же пути, будьте готовы к обсуждениям, обмену мнениями и совместным решениям.

Плюсы:
+ Оба супруга участвуют в процессе
+ Еще один общий интерес
+ Нет конфликтов по поводу «заначек» или необдуманных трат
+ Совместный контроль над деньгами вселяет спокойствие

Минусы
- Необходим определенный уровень взаимопонимания и доверия
- Места для секретных финансовых маневров практически нет
- Работа над бюджетом отнимает время (хотя, с другой стороны – это совместное общение)

Способ 2. Расходы пополам.
В этом случае подсчитываются значения общих расходов: счета, питание, бензин, выплаты. После этого полученная сумма делится пополам и вычитается из зарплат супругов. Остальными деньгами каждый волен распоряжаться по своему усмотрению. Вроде бы, все логично – живем вместе и платим одинаково. Но такой вариант справедлив для пар с приблизительно одинаковой зарплатой. Допустим, ежемесячные расходы составляют 50.000р. Получается по 25.000 на каждого в месяц. И если у мужа зарплата 80.000р, а у жены 50.000р., то ни о каком балансе речи не идет.

Потенциально опасный вариант. Закладывается солидный фундамент для конфликта, основной причиной которого будет расхождение в доходах при одинаковых расходах. Причем инициатором разборок будет тот, кто зарабатывает меньше. Масштаб противостояния частично будет зависеть от того, как долго копилось недовольствие. Более удобным и практичным мне кажется следующий вариант (№3).

Плюсы:
+ Равнозначное участие супругов в расходах
+ Определенное количество финансовой свободы
+ Нежелание отказываться от личных денег может привести к сокращению расходов

Минусы
- При разном уровне доходов появляется плодородная почва для разборок
- Возможны конфликты при отнесениии определенных покупок к общим расходам.
- Нежелание отказываться от личных денег приводит к конфликтам при планировании расходов

Способ 3. Ежемесячные взносы.
Этот метод мне подсказали мои американские знакомые. Как вы знаете, тема домашнего бюджета у клерков США раскрыта на порядок лучше, чем у нас, Отсюда и оригинальные варианты с национальным колоритом. Этот вариант они называют «lazy approach» –  »ленивый подход». Суть его такова: каждый раз при получении зарплаты оба супруга отчисляют заранее оговоренную сумму на постоянные расходы. Большая часть из этих денег идет на оплату услуг и продуктов, а оставшиеся средства либо совместно тратятся в конце месяца, либо переводятся в банк для накопления. Остальными деньгами каждый распоряжается в силу своих интересов.

Это более универсальный вариант, который не зависит от величины доходов. Даже если разница в зарплатах существенная, отчисления будут соразмерные. Допустим, 50% от ежемесячного дохода. Выросла зарплата, а расходы остались на прежнем уровне – либо сокращайте сумму отчислений, либо оставьте процентное соотношение и сохраняйте избытки. Один из основных подводных камней: стабильные отчисления успокаивают и расслабляют. Это здорово. Только становится лень думать над сокращением расходов и пересмотром категорий. В результате приходится плыть по течению и менять что-то только в случае глобальных потрясений. В случае с упомянутой парой, бюджет был составлен несколько лет назад и практически не пересматривался.

Плюсы:
+ Участие супругов в расходах, соразмерно доходу
+ Предсказуемость ежемесячных отчислений
+ Финансовая свобода (в плане личных трат)

Минусы:
- Возможны конфликтные ситуации при превышении расходами выделенной суммы
- Стабильность идет во вред оптимизации
- Нет четкой картины расходов.

Способ 4. Один в доме хозяин.
Все заработанные деньги находятся в ведении одного из супругов, который фиксирует доходы и расходы, и решает как распоряжаться свободными деньгами. Вариант характерен для семей с одним ярко выраженным лидером. Чаще всего это супруг с финансовым образованием, который приносит в дом основную (если не единственную) часть дохода. Он знает, как и куда лучше тратить или откладывать деньги, сам оптимизирует статьи расходов и решает что и в каком месяце купить. Супруге при этом отводится роль статиста.

С одной стороны, когда деньги в опытных руках – это хорошо. С другой – семья все-таки хороша тем, что решения принимаются совместно и чаще устраивают обе половины. Поэтому семейному финансисты нужно быть не только подкованным экономически, но и обладать неплохим психологическим багажом и умением убеждать (если конечно мы не говорим о тирании :) Иначе можно нарваться на принятие решений по принципу «я знаю, что делаю, не лезь!». А если ответственный обладает поверхностными знаниями, но при этом излишне самоуверен – жди дополнительных рисков(убыточные инвестиции, бизнесы-однодневки и т.д.). Еще хуже ситуация может стать если ошибки и просчеты будут замалчиваться или исправляться задним числом.

Плюсы:
+ Продуманные финансовые решения
+ Грамотный контроль и оптимизация расходов
+ Планирование на перспективу с ипсользованием четких целей

Минусы:
- Ущемляются интересы одной из сторон
- Продуманные ли финансовые решения?
- Отсутствие дополнительного контроля может привести к серьезным последствиям

Способ 5. Зоны ответственности
Интересный подход, при котором за каждым из супругов закрепляется определенная статья расходов. Допустим, жена отвечает за продукты и коммунальные услуги, а муж – за обслуживание автомобиля и медицинские расходы. Суммы при этом никого не интересуют, главное, чтобы все было под контролем. То есть, если в августе ремонт автомобился обошелся в 15.000р – деньги берутся из зарплаты мужа. А вот в сентябре никакого ремонта не требовалось, следовательно, муж волен был распоряжаться свободными средствами по своему усмотрению.

Обычно супруге в этом случае достаются хозяйственные расходы и питание, супруг же отвечает за коммунальные вопросы, средство передвижения и одежду. Но вариантов может быть гораздо больше. Такой подход помогает не держать в голове всю информацию, а сосредоточиться на контроле подотчетных категорий. Плюс это помогает более детально разбираться в возникающих ворпосах, что со временем выливается в дополнительный опыт и возможность прогнозировать расходы на несколько месяцев вперед. Здесь, кстати, к месту придется метод конвертов: для каждой важной категории расходов заводится специальный конверт, в который ежемесячно кладется фиксируемая сумма. Если по итогам месяца в конверте что-то осталось – вы тратите эти средства на ваше усмотрение (или оставляете про запас). Более подробно про «конвертацию» написано здесь.

Плюсы:
+ Более тщательный контроль за расходами, благодаря меньшим областям ответственности
+ Активное совместное участие в формировании и выполнении бюджета.
+ Более точное прогнозирование на средний срок

Минусы
- Возможны конфликты, если расходы по категории превысили имеющиеся средства.
- Возможны конфликты при определении ответственных за категории.
- По сути получается два мини-бюджета

И еще пара замечаний

Отдельно хотелось бы выделить два самых популярных варианта: «бизнесмен-домохозяйка» и «пустая трата времени». В первом случае есть супруг, который зарабатывает столько, что жена сидит дома и занимается хозяйством, детьми, собой и т.д. Деньги ей выдаются по мере необходимости в нужных количествах. Такая картина встречается достаточно часто, но расписывать ее нет смысла по двум причинам: либо никакого бюджета не ведется, поскольку финансовый вопрос уже давно закрыт; либо (что чаще всего бывает) финансами заведует посторонний консультант, получить информацию у которого невозможно :)

Во втором случае люди как-то живут, не заморачиваясь вопросами своего финансового состояния. Как-то планируют, как-то тратят. Что-то в итоге получат. Наверно. Мне кажется, одни из основных причин такого бездействия – незнание с чего начать и нежелание тратить свое драгоценное время. Разобраться с первой причиной, я надеюсь, поможет эта статья. (или эти). А для того, чтобы задуматься о важности потраченного времени, давайте просто посчитаем. Допустим, вы зарабатываете 150.000 в месяц на двоих. На формирование и отслеживание бюджета в месяц уходит порядка 4-5 часов (1 час на планирование, 3-4 часа на ежедневные записи расходов). Даже если нормальное планирование позволит вам сэкономить всего 10%, в цифрах это получится 15.000р или 3.000р за каждый потраченный час. Стоит задуматься.

Успехов :)

Popularity: 8% [?]

Запись создана в Понедельник, 21 декабря 2009 г. в 13:39. Рубрика: Финансы. Вы можете подписаться на комментарии к этой записи RSS 2.0. Вы можете оставить отзыв, или отправить trackback со своего сайта.

 Распечатать